Oszczędzanie na przyszłość dzieci

Dzieci to największy skarb rodziców. Są ich najcenniejszym darem i źródłem radości. Nadają życiu sens, inspirują do działania i motywują do podejmowania kolejnych wyzwań i trudów dnia codziennego. Jednym z kluczowych obszarów odpowiedzialności rodziców jest troska o zapewnienie dzieciom bezpieczeństwa finansowego. W obecnych czasach presji inflacyjnej, rosnących kosztów życia coraz większego znaczenia nabiera świadome zarządzanie pieniędzmi nie tylko, aby mieć swobodę ponoszenia bieżących wydatków związanych z dziećmi, ale również zabezpieczenie ich przyszłości.

Dlaczego warto? 

Rodzice budują poduszkę finansową nie tylko na nieprzewidziane  wydatki  w sytuacjach kryzysowych związane ze zdrowiem, awaryjnymi zakupami, ale również z myślą o wpieraniu rozwoju i edukacji dziecka, czyli jako inwestycję w lepszy start latorośli w dorosłe życie. Zgromadzony kapitał wspiera często proces nauki –  kursy językowe, korepetycje, studia w kraju lub zagranicą, które często otwierają drzwi do wielu możliwości zawodowych. Pomaga w realizacji pasji i hobby dzieci np. pokrywa koszty zajęć sportowych, sprzętu sportowego, opłacenie trenera, obozów sportowych, udziału w konkursach i zawodach. Coraz częściej rodzice oszczędzają również na zakup mieszkania dla dziecka odkładając środki na dedykowanych rachunkach takich jak Konta Mieszkaniowe.

Oszczędzanie od najmłodszych lat dziecka nie tylko zabezpiecza jego przyszłość finansową, ale jeśli jest to działanie realizowane wspólnie z dzieckiem - także kształtuje jego świadomość ekonomiczną. Zakładając dziecku konto i wypłacając na nie kieszonkowe rodzic uczy je odpowiedzialności w zarządzaniu pieniędzmi i przygotowuje do samodzielnego podejmowania decyzji finansowych. Dzięki temu dziecko znacznie szybciej zyskuje niezależność i umiejętność radzenia sobie w dorosłym życiu. Budowanie nawyków oszczędzania przekłada się na lepsze zarządzanie własnym większym budżetem w przyszłości. Najmłodsi najlepiej i najszybciej uczą się przez doświadczenie. Bank wspiera w tym rodziców udostępniając dzieciom już w wieku 6-12 lat aplikację mobilną PeoPay KIDS oraz gry edukacyjne. Nastolatki mogą korzystać z aplikacji mobilnej PeoPay. Rodzic w swojej aplikacji mobilnej, zawsze ma pełny podgląd w operacje dokonywane przez dziecko.

Sposoby na skuteczne oszczędzanie - korzystajmy z każdego w zależności od potrzeb

Analizując wyniki jednej z ostatnich edycji badania „Sytuacja na rynku consumer finance” (2024)[1], realizowanego przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Instytut Rozwoju Gospodarczego Szkoły Głównej Handlowej wynika, że 55 proc. ankietowanych respondentów, którzy posiadają dzieci - regularnie oszczędza pieniądze z myślą o ich przyszłości, by pomóc im dobrze wystartować w dorosłość. Rodzice, którzy odkładają pieniądze, zostali również zapytani o to, w jaki sposób to robią. Najczęściej pojawiały się w odpowiedziach konta oszczędnościowe (68,1 proc.) oraz lokaty (39,4 proc.). Co dziesiąty respondent wskazał produkty inwestycyjne (akcje lub fundusze inwestycyjne), jak również obligacje skarbowe. Patrząc na wyniki tego badania możemy uznać, że rodzice wciąż nie wykorzystują całej palety wszystkich możliwości.

Banki oferują rodzicom różnorodne możliwości oszczędzania. To niezwykle ważne, aby dopasować je do celu i horyzontu czasowego oszczędzania. Wybierając równocześnie kilka produktów uzyskujemy znacznie korzystniejszy wynik końcowy, a efektywność odkładania oszczędności będzie znacznie wyższa. Jednym słowem zarabiamy skuteczniej i więcej na naszych oszczędnościach.

Do oszczędzania na krótszy okres, jeśli potrzebujemy większej swobody w dostępie do środków, rekomenduję konto oszczędnościowe – jest to bezpłatny rachunek na którym oprocentowanie naliczane jest od każdej zgromadzonej złotówki. Warte uwagi są konta oszczędnościowe dla dzieci, które działają podobnie jak tradycyjne rachunki oszczędnościowe, ale są dostosowane do potrzeb dzieci i młodzieży. Rodzice zakładają je na rzecz swoich pociech, umożliwiając im stopniowe gromadzenie oszczędności już od najmłodszych lat ucząc podstaw zarządzania finansami w bezpiecznym środowisku. Na takie konto można wpłacać dowolne kwoty, w dowolnym terminie, a w przypadku wypłat nie tracimy naliczonych odsetek. Dziecko uczy się zarządzać własnymi pieniędzmi, co kształtuje odpowiedzialność finansową.

Warto oszczędzać mając na horyzoncie konkretne cele. Zbieranie na wyznaczone potrzeby i wizualizacja postępu oszczędzania niewątpliwie to ułatwia i motywuje.  Rachunek Skarbonka dla nastolatków lub dorosłych to konto, na którym oszczędzamy na wybrany cel określoną kwotę w ustalonym horyzoncie czasowym. A co najważniejsze – bank pomaga w zbieraniu funduszy – Skarbonki są oprocentowane, więc oszczędności rosną szybciej niż na koncie osobistym. W Banku Pekao S.A. można otworzyć nawet 10 Skarbonek do jednego konta oszczędnościowego i śledzić na bieżąco postęp w gromadzeniu środków w aplikacji mobilnej PeoPay i serwisie Pekao24. Każda Skarbonka może mieć dodaną własną grafikę czy zdjęcie, które motywują do oszczędzania. Można na nie wpłacać systematyczne ustawiając np. zlecenia stale lub spontaniczne, jeśli w danym momencie można pozwolić sobie na odłożenie większej kwoty niż zaplanowana. W oszczędzaniu na upragniony rower, wyjazd lub kurs może pomóc babcia lub dziadek – każda Skarbonka ma swój odrębny numer konta, na który można dokonywać wpłat z dowolnego rachunku. Oszczędzanie na Skarbonkach może stać się ekscytującym wyzwaniem i znacznie ułatwić realizację wielu marzeń – od małych przyjemności po duże cele.

Gromadzenie pieniędzy na kontach oszczędnościowych może nieść ryzyko, że w przypadku nieprzewidzianych wydatków rodzic bądź dziecko impulsywnie wypłaci zgromadzony kapitał. Rozwiązaniem, które pozwoli uchronić pieniądze przed spontanicznym wydaniem, jest sięgnięcie po produkty finansowe pomagające w długofalowym oszczędzaniu. Najprostsze w konstrukcji i wciąż najbardziej popularne są lokaty terminowe. Polegają na zdeponowaniu określonej kwoty na ustalony czas. W zamian bank wypłaca odsetki według ustalonego oprocentowania. Po upływie terminu lokaty posiadacz otrzymuje na rachunek wpłacony kapitał wraz z zyskiem. To proste i bezpieczne rozwiązanie, idealne dla osób ceniących stabilność. Kolejną formą oszczędzania długoterminowego są obligacje skarbowe czyli papiery wartościowe emitowane przez państwo. Są one uważane za jedne z najbezpieczniejszych instrumentów inwestycyjnych, ponieważ ich wykup gwarantowany jest przez Skarb Państwa. Dedykowane rodzicom oszczędzającym na przyszłość dzieci są 6 i 12-letnie obligacje rodzinne. Oferują one atrakcyjne oprocentowanie, aktualnie wyższe niż na kontach oszczędnościowych czy lokatach. Są indeksowane wskaźnikiem inflacji, co dodatkowo chroni oszczędności przed spadkiem realnej wartości. Rodzinne obligacje oszczędnościowe ROD przeznaczone są wyłącznie dla beneficjentów programu realizowanego na mocy ustawy z dnia 11 lutego 2016 r. o pomocy państwa w wychowywaniu dzieci, czyli osób otrzymujących tzw. „800 plus”.

Potencjalnie wyższe stopy zwrotu, niż tradycyjne lokaty czy konto oszczędnościowe w dłuższej perspektywie czasu, można uzyskać na funduszach inwestycyjnych. Warto pamiętać jednak o dywersyfikacji portfela - wybrać portfel funduszy o rożnym poziomie ryzyka, rekomendowanym horyzoncie inwestycji, lokującym w różne produkty inwestycyjne w celu optymalizacji zysków i jednocześnie zmniejszeniu ryzyka.

Co jeszcze jest ważne? Warto oszczędności gromadzić od razu na produktach, których posiadaczem jest dziecko. Znacznie ogranicza to wówczas ryzyko wypłaty środków na inne cele, ponieważ maksymalna kwota wypłat z rachunku osoby małoletniej w danym miesiącu nie może przekroczyć kwoty zwykłego zarządu. Czyli mamy pewną barierę, która bardziej mobilizuje do wytrwania w powiększaniu kapitału dla swoich dzieci. Co więcej, dziecko uczy się zarządzać własnymi pieniędzmi, co bezpośrednio kształtuje jego  odpowiedzialność finansową.

Metoda małych kroków fundamentem sukcesu

Warto rozpocząć oszczędzanie jak najwcześniej, ustalić plan – określić cele oszczędnościowe i horyzont czasowy na ich osiągniecie, tak aby jak najlepiej dopasować do nich odpowiednią metodę oszczędzania i produkt. Kluczowe jest wyznaczenie kwoty, którą co miesiąc można odłożyć. Świadome i wnikliwe przeanalizowanie miesięcznych wydatków w konfrontacji z poziomem przychodów pozwoli określić, ile pieniędzy można regularnie odkładać na potrzeby krótko terminowe np. na koncie oszczędnościowym czy lokacie, a ile na dłuższy horyzont czasu np. przeznaczyć na zakup instrumentów finansowych czy obligacji.  Warto wiedzieć, że niezależnie od wybranej metody odkładania pieniędzy, nawet niewielkie kwoty gromadzone regularnie, pozwolą z czasem zbudować całkiem pokaźny fundusz, który zabezpieczy przyszłość finansową rodziny i dziecka. Niewątpliwie pomocne będzie zautomatyzowanie oszczędzania poprzez ustawienie stałych zleceń przelewów określonej kwoty lub kwot np. na konto oszczędnościowe zaraz po otrzymaniu wynagrodzenia lub fundusz inwestycyjny. Dzięki temu oszczędzanie stanie się łatwiejsze i będzie procesem ciągłym. Warto również cyklicznie podnosić kwotę oszczędności.

Dlaczego to takie ważne?

Warto mieć na uwadze, że im wcześniej zaczniemy oszczędzać w sposób systematyczny, tym większe korzyści osiągniemy dzięki efektowi procentu składanego. Nie bez powodu Albert Einstein nazwał go ponoć „ósmym cudem świata”. Jest to mechanizm, w którym odsetki są naliczane nie tylko od początkowej kwoty, ale także od naliczonych dotychczas odsetek. Dlatego oszczędności rosną w coraz szybszym tempie jak przy „efekcie kuli śnieżnej”. Nawet niewielkie kwoty odkładane regularnie przez długi czas mogą przekształcić się w znaczący kapitał.

Bank Pekao mocno wspiera rodziców w oszczędzaniu na mniejsze i większe potrzeby dostarczając narzędzi do budowania stabilności finansowej rodzin. A szeroka oferta produktów dla młodszych klientów, które w przyjemny i przystępny sposób uczą oszczędzania oraz kształtują dobre nawyki zarządzania finansami zachęca do poznawania świata i podejmowania nowych wyzwań, nie tylko w obszarze finansów.

Wszystko co warto wiedzieć na temat produktów oszczędnościowych Poradnik ABC Oszczędzania – link:  https://www.pekao.com.pl/poradnik/abc-oszczedzania.html

Oferta oszczędnościowa – link: https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/oszczedzam-i-inwestuje.html

Magdalena Janczewska  –  ekspert w Biurze Zarządzania Produktami Oszczędnościowymi i Klientami Zamożnymi w Departamencie Bankowości Codziennej i Produktów Oszczędnościowych w Banku Pekao S.A.

Od 2020 r. odpowiedzialna za ofertę oszczędnościową dla klientów detalicznych w Banku Pekao. Posiada wieloletnie doświadczenie w  obszarze produktów inwestycyjnych i depozytowych. 

Absolwentka Uniwersytetu Łódzkiego (Zarządzanie finansami) i Uniwersytetu Warszawskiego (Zarządzanie sprzedażą).

[1] https://zpf.pl/pliki/informacjasygnalna/sygnalna_zpfirg_202407_20240930.pdf