Zarządzanie bezpieczeństwem żywności a ubezpieczenie CPI

22 października w siedzibie Generali Polska w Warszawie zebrali się klienci i brokerzy, współpracujący z ubezpieczycielem, by posłuchać o kluczowych zagadnieniach związanych z zarządzaniem bezpieczeństwem żywności oraz znaczeniem ubezpieczeń CPI (contaminated product insurance).

- Produkty spożywcze muszą być bezpieczne dla konsumentów, co stanowi priorytet dla firm zajmujących się ich wytwarzaniem. Prawo wymaga, aby każdy produkt spożywczy spełniał określone normy bezpieczeństwa, jednak mimo wszelkich starań, czasami dochodzi do nieprzewidzianych incydentów. Może się zdarzyć, że produkt zostanie zanieczyszczony mikrobiologicznie, chemicznie, fizycznie, dojdzie do przeniesienia alergenów, czy pojawi się błąd na etykiecie, np. brak lub nieprawidłowa informacja – mówi Marcin Gajkowski, Dyrektor Działu Ubezpieczeń Odpowiedzialności Cywilnej, Generali Polska.

Ryzyko zanieczyszczenia produktu występuje również często w momencie wprowadzania wszelkich udoskonaleń, modernizacji i nowości, takich jak zakup nowych linii produkcyjnych, nowy rodzaj (np. odmiana, receptura) produktu.

- Związane z tym "ryzyko nowości" często wykracza poza możliwości przewidywania. Takie sytuacje bywają trudne do zdefiniowania i rzadko powtarzają się w identyczny sposób, a ich analiza z perspektywy czasu, po ich wystąpieniu, nie zawsze prowadzi do jednoznacznych wniosków – twierdzi Janusz Słobosz z Riskchallenge

- Każda firma, niezależnie od swojej wielkości – mała, duża, lokalna czy międzynarodowa – może stanąć przed koniecznością wycofania produktu. Tego typu problemy mogą dotyczyć produktów z różnych sektorów, w tym z branży spożywczej. Błędy takie jak niewłaściwe opakowanie czy nieprawidłowe informacje na etykiecie, obecność obcego ciała w produkcie, czy nieuprawnione dopuszczenie do obrotu produktów poddanych kwarantannie są klasyfikowane jako „Never Events” – wylicza Robert Stancombe, Główny Konsultant ds. zarządzania ryzykiem i zapewniania jakości, RQA Group.

W takich przypadkach niezbędne jest wycofanie produktu z rynku, co wiąże się z licznymi stratami dla firmy. Po pierwsze, są to koszty związane bezpośrednio z procesem wycofywania produktu. Po drugie, w niektórych sytuacjach, firma musi wyprodukować nowy, poprawiony produkt, aby zastąpić wadliwy. To wymaga dodatkowych nakładów produkcyjnych. Ponadto, w poważniejszych przypadkach, może dojść do utraty oczekiwanych zysków, np. z powodu zerwania kontraktów handlowych lub spadku sprzedaży, gdy konsumenci stracą zaufanie do marki.

- Często wycofanie produktu z rynku wymaga również wydatków na odbudowanie reputacji firmy, a w bardziej kryzysowych przypadkach – skorzystania z pomocy specjalistów ds. zarządzania kryzysowego. Wszystko to generuje dodatkowe koszty, które mogą być pokryte z ubezpieczenia CPI – wyjaśnia Marcin Gajkowski.

CPI a Product Recall

CPI (contaminated product insurance) – ubezpieczenie zanieczyszczenia produktu jest skierowane głównie do producentów finalnych produktów konsumenckich.  Może również obejmować ochroną złośliwe manipulacje produktem, np. gdy przestępcy ingerują w produkt w celu zastraszenia firmy lub wymuszenia okupu. Chociaż tego rodzaju incydenty są rzadkie, mogą mieć ogromny wpływ na producenta żywności.

Ubezpieczenie kosztów wycofania produktu z rynku w standardzie CPI różni się od znanego ubezpieczenia Product Recall, które jest dodatkiem do polisy OC, kilkoma istotnymi elementami. Oprócz pokrycia kosztów wycofania produktu, ubezpieczenie CPI obejmuje wartość wycofanych produktów, utratę zysku z powodu niemożności ich sprzedaży oraz straty wynikające ze spadku sprzedaży w określonym czasie. Dodatkowo, ubezpieczenie to zwraca niezbędne wydatki poniesione na przywrócenie sprzedaży do poziomu sprzed wycofania.

- Ubezpieczenie CPI jest produktem specjalistycznym, ale niezwykle cennym dla firm z branży spożywczej. Nie jest to jednak powszechnie znany produkt, co sprawia, że rola brokera, który pomaga klientowi w znalezieniu odpowiedniego rozwiązania i negocjacjach z ubezpieczycielem jest kluczowa. Broker pomaga także w obsłudze polisy, szczególnie w przypadku wystąpienia szkody – twierdzi Mateusz Bartoszcze, EIB.

CPI chroni firmę przed stratami wynikającymi z produkcji wadliwych produktów oraz ewentualnymi utraconymi korzyściami, które mogą pojawić się w wyniku kryzysu. Jest to ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, co oznacza, że jasno zdefiniowane są straty, które mogą być pokryte. Zapewnia ono firmom dodatkowe bezpieczeństwo w nieprzewidywalnych sytuacjach.

Firma, posiadająca ubezpieczenie CPI w Generali,  otrzymuje dodatkowe wsparcie w sytuacjach kryzysowych. Do dyspozycji klientów jest firma RQA Group, specjalizująca się w takich działaniach. Możliwość skorzystania z doradcy może okazać się nieoceniona, gdy producent musi szybko podjąć decyzje, na przykład o powiadomieniu odpowiednich urzędów w krajach, gdzie wprowadzono na rynek niebezpieczny produkt, lub o najkorzystniejszej formie wycofania produktu z rynku z perspektywy wizerunkowej.

Ocena ryzyka i likwidacja szkód

Integralnym elementem analizy ryzyka dla ubezpieczeń CPI w Generali jest spotkanie w zakładzie produkcyjnym klienta z udziałem inżyniera ryzyka. Weryfikowane są m. in. wówczas wdrożone systemy bezpieczeństwa oraz certyfikaty, takie jak BRC, IFS i ISO 22000.

- Takie kilkugodzinne rozmowy prowadzone przez ubezpieczyciela, w obecności brokera z osobami odpowiedzialnymi za produkcję, kontrolę jakości, a często także za badania i rozwój, pozwalają na zdobycie cennych informacji o działalności klienta. Spotkania te często prowadzą do interesujących wniosków i spostrzeżeń zarówno dla klienta, jak i ubezpieczyciela. Podczas rozmów spotykamy się z dużym zaangażowaniem pracowników działów kontroli jakości, którzy chętnie omawiają potencjalne niezgodności oraz proponują ciekawe i często niestandardowe rozwiązania na przyszłość – tłumaczy Joanna Zgorzelska, Broker, Alfa Brokers.

Również jeżeli dojdzie do zanieczyszczenia produktu ważne jest, aby od samego początku współpracować ściśle z ubezpieczycielem.

- Chcemy być zaangażowani w cały proces od samego początku i zawsze prosimy naszych klientów, aby natychmiast informowali nas o takich sytuacjach. Wówczas możemy zaproponować kompleksowe wsparcie. Możemy doradzić zatrudnienie doradcy ds. zarządzania kryzysowego, który pomoże w odpowiednim komunikowaniu się z mediami, przygotowaniu ogłoszeń prasowych oraz zarządzaniu tą niezwykle trudną sytuacją. W takich przypadkach, oprócz bezpośredniego wsparcia, możemy również pokryć koszty działań mających na celu odbudowę reputacji. To jest szczególnie istotne, ponieważ stawką w takich działaniach jest zdrowie i bezpieczeństwo konsumentów, ale także wizerunek firmy. Utrata reputacji może mieć bowiem poważne konsekwencje finansowe. Drugi etap likwidacji szkody to dokumentowanie poniesionych kosztów. Na tym etapie zbierane są informacje dotyczące kosztów związanych z wycofaniem produktu, które są niezbędne, aby klient mógł otrzymać należne odszkodowanie – wyjaśnia Katarzyna Antonowicz, Dyrektor Departamentu Likwidacji Szkód Korporacyjnych w Generali Polska.

Konferencja "Zarządzanie bezpieczeństwem żywności i ubezpieczenie CPI", odbyła się 22 października br. w siedzibie Generali Polska w Warszawie, a jej uczestnikami byli klienci i brokerzy współpracujący z ubezpieczycielem.