Co zrobić w razie problemów ze spłatą na czas?

Nieprzewidziane wydatki, problemy w pracy, kłopoty zdrowotne albo nieodpowiednie zarządzanie domowym budżetem mogą powodować trudności w spłacaniu zobowiązań. Płynność finansową można jednak odzyskać! Wonga.com, firma oferująca komfortowe pożyczki przez Internet, we współpracy z ekspertem Tomaszem Jaroszkiem, przygotowała porady, podpowiadające co zrobić w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań na czas. Wskazówki są elementem autorskiej kampanii Kapitalni.org, edukującej internautów w zakresie zarządzania domowym budżetem.

Jeżeli z różnych przyczyn nie jesteśmy w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania, takiego jak rata kredytu czy krótkoterminowa pożyczka, nie ignorujmy tego faktu i nie unikajmy kontaktów z działem obsługi klienta banku lub firmy pożyczkowej. Wyjście z tej sytuacji jest możliwe. Trzeba pamiętać o kilku zasadach.

Gdy masz problemy ze spłatą zobowiązań na czas:

1. Skontaktuj się z instytucją, w której masz zobowiązanie i szczerze porozmawiaj – powiedz konsultantowi, że masz problem ze spłatą rat lub pożyczki i wspólnie poszukajcie rozwiązania. Na pewno masz większe szanse na kompromis, jeśli skontaktujesz się z doradcą, niż kiedy zaczniesz "zamiatać problem pod dywan" i przestaniesz odbierać telefony, e-maile w obawie przed kontaktem z konsultantem.

2. Poszukaj rozwiązania w umowie – niektóre pożyczki i kredyty mają "wakacje kredytowe", czyli możliwość zawieszenia spłaty rat nawet na kilka miesięcy. Wydłuża to okres samej spłaty pożyczki o kolejne miesiące, ale daje możliwość odciążenia domowego budżetu, gdy przez np. 3 miesiące nie musimy płacić raty.

3. Możesz wystąpić do instytucji z wnioskiem o rozwiązania takie jak zmniejszenie wysokości rat na określony czas lub nawet zmianę sposobu spłacania pożyczki czy kredytu. Kluczowe jest umotywowanie wniosku – absolutnie szczerze i dokładnie powinniśmy opisać naszą sytuację i udowodnić instytucji, że jeśli zgodzi się na nasze rozwiązanie i specjalne warunki, to tak naprawdę będzie to układ win-win, czyli obie strony będą zadowolone.

4. Zastanów się nad konsolidacją, jeśli masz kilka różnych pożyczek lub kredytów. Jeżeli nie dajesz rady spłacać rat, bo masz ich za dużo względem swoich zarobków, to znaczy, że zbliżasz się do przekredytowania. Musisz obniżyć miesięczne obciążenie, żeby uniknąć poważniejszych problemów. Sprawdź oferty kredytów konsolidacyjnych, poproś o symulacje i oblicz, który wariant jest dla Ciebie najlepszy. Konsolidacja polega na pożyczeniu w jednej instytucji kwoty, która pokryje spłatę wszystkich pożyczek i kredytów zaciągniętych w innych instytucjach. Dzięki temu kilka pożyczek lub kredytów zamieniamy w jedną, rozłożoną na dłuższy okres spłaty, ale z dużo niższą ratą. Jest to relatywnie drogie rozwiązanie, gdyż długie spłacanie rat to jednocześnie długie spłacanie odsetek, ale dzięki temu możesz uchronić się przed bankructwem i problemami z działami windykacji.

Co się może stać, jeśli nie spłacasz na czas?

Przykładowy scenariusz wydarzeń, które nastąpią, gdy nie spłacasz na czas, kształtuje się następująco. W pierwszej kolejności zaczną się przypomnienia od instytucji, ponieważ jest to naruszenie postanowień podpisanej umowy, w której był zawarty harmonogram spłat. Przypomnienia mogą być mailowe, SMS-owe lub listowne. Już wtedy powinniśmy nawiązać kontakt z pożyczkodawcą lub kredytodawcą.

Następnie mogą pojawić się monity, za które instytucja może naliczać dodatkowe opłaty, o które wzrośnie Twoja zaległość.

Jeśli instytucja ma swój dział windykacji, to w pierwszej kolejności z niego skorzysta. Może skontaktować się wtedy z Tobą pracownik pożyczkodawcy czy kredytodawcy w celu porozmawiania o warunkach spłaty. To jest zwykle ostatni moment, w którym tak naprawdę możemy porozmawiać o nowym harmonogramie spłat i iść z instytucją na kompromis. W dalszej kolejności nasza umowa może zostać całkowicie wypowiedziana. Musimy wtedy zwrócić pożyczone pieniądze, a nasze zadłużenie może zostać sprzedane do zewnętrznej firmy windykacyjnej, która będzie egzekwowała spłatę. W najgorszym scenariuszu mogą nas czekać orzeczenia sądu, które będą podstawą do wszczęcia postępowania przez komornika.

Jeśli nie spłacamy regularnie rat, szkodzimy również swojej historii kredytowej. Nasze spóźnienia lub całkowity brak wpłat jest odnotowywany i spada nam ocena kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Kiedy pójdziemy po pożyczkę do kolejnej instytucji, nawet np. po raty na telewizor, możemy usłyszeć odmowę – właśnie z powodu złej historii spłat poprzednich pożyczek.

Wierzyciel ma prawo również zgłosić zadłużenie do funkcjonujących w Polsce biur informacji gospodarczej: Rejestr Dłużników ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A., Krajowy Rejestr Długów S.A., BIG Infomonitor S.A. i Biuro Informacji Kredytowej S.A. Wówczas do informacji o zaległości będą miały dostęp rożne firmy, m.in. telekomunikacyjne, dostawcy mediów (prąd, gaz), operatorzy telewizyjni oraz inne podmioty współpracujące z BIGami. Wpis zostanie usunięty z listy dłużników biura informacji gospodarczej dopiero wtedy, gdy spłacisz całe zadłużenie.

Pożyczki działają na prostej zasadzie – instytucja, pożyczając klientowi pieniądze, podejmuje ryzyko. Opłatą za poniesione ryzyko są odsetki lub prowizja płacone przez klienta. Z biznesowego punktu widzenia Twój pożyczkodawca też nie chce, żebyś miał kłopoty i z pewnością wyciągnie pomocną dłoń, negocjując nowe warunki spłaty. Kiedy pożyczasz pieniądze od rodziny lub przyjaciół, nie chcesz stracić ich zaufania. Gdy pojawiają się problemy ze spłatą, od razu dzwonisz do bliskich, prosząc o wyrozumiałość.  Dokładnie tak samo zrób w przypadku pożyczki i kredytu od instytucji.