Mieszkanie w kredycie - jak wybrać nieruchomość z myślą o przyszłości

Zakup własnej nieruchomości to często decyzja na całe życie. Aby dokonać najlepszego wyboru, warto poznać zasady, którymi powinniśmy się kierować przeglądając setki ogłoszeń nowych mieszkań i domów, również tych dotyczących programu MDM. Eksperci DOPOZNANIA.PL oraz InDe Projekt podpowiadają jak wybrać najlepsze oferty, które spełnią nasze oczekiwania i pozwolą cieszyć się własną przestrzenią przez długie lata.

Według Związku Banków Polskich w 2015 roku nieznacznie zwiększy się liczba zawieranych umów kredytowych dot. nieruchomości, która osiągnie poziom 175-180 tysięcy, a ich wartość może mieścić się w granicach 38-39 mld zł. Wszystko wskazuje zatem na to, że zainteresowanie nieruchomościami wśród Polaków jest cały czas bardzo duże. Niewątpliwie istotny wpływ na taki stan rzeczy ma rządowy program Mieszkanie dla Młodych, z którego korzysta coraz więcej młodych ludzi w wieku do 35 roku życia. Wystarczy wspomnieć, że do końca 2014 roku złożono 15 972 wnioski o dofinansowanie do mieszkania w ramach tego programu.

Decydując się na zakup własnego „M” musimy liczyć się z ograniczeniami finansowymi i wziąć pod uwagę wiele parametrów dotyczących naszego przyszłego lokum. A wszystko zaczyna się od zdolności kredytowej, która wymusza kompromis między parametrami mieszkania, jego lokalizacją w przestrzeni miasta oraz "jakością" osiedla.

1. Oceń własną zdolność kredytową

Poszukiwanie nieruchomości powinniśmy rozpocząć dopiero wtedy, kiedy odpowiemy sobie na pytanie: na jakie mieszkanie mnie stać? W wielu przypadkach decyzja ta determinowana jest przez naszą zdolność kredytową wyliczoną przez bank. Na jej wysokość ogromny wpływa ma wkład własny, czyli kwota własnych oszczędności, którą jesteśmy w stanie wpłacić na kupno nowego mieszkania. Od tego roku, po zmianach wprowadzonych przez Komisję Nadzoru Bankowego, wynosi on minimalnie 10 procent i będzie wzrastał w kolejnych latach. Należy oczekiwać, że wzrost minimalnego poziomu wkładu własnego wpłynie na wzrost zainteresowania programem MDM. Warto zatem sprawdzić  warunki przystąpienia oraz wysokość dopłat do mieszkań, które obowiązują w MDM. O wysokości dofinansowania do mieszkań decydują limity MDM, których wielkość ogłaszana jest co kwartał przez wojewodów (wszystko na temat MDM na portalu DOPOZNANIA.PL).

Na zdolność kredytową ma również wpływ kilka innych aspektów. Pierwszym z nich są nasze zobowiązania kredytowe. Jeżeli to możliwe powinniśmy je maksymalnie ograniczyć lub całkowicie spłacić. Następny aspekt to nasze miesięczne wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego. W tym przypadku bank będzie brał pod uwagę m.in. wysokość czynszu, opłaty za media, miesięczne wydatki na niezbędne zakupy, itp. Kolejny istotny czynnik to miesięczne dochody netto gospodarstwa oraz fakt czy kredyt bierzemy ze współmałżonkiem, wtedy nasze szanse na pozytywną decyzję rosną. 

2. Jakie mieszkanie będzie mi potrzebne dziś, a jakie w najbliższej przyszłości?

Zakup mieszkania to inwestycja na lata, dlatego przeglądając ogłoszenia i wybierając własne „M”, musimy myśleć nie tylko o naszej aktualnej potrzebie mieszkaniowej, ale także o zmianach czekających nas w przyszłości, spowodowanych na przykład powiększeniem rodziny. Dlatego warto zwrócić uwagę nie tylko na typ nieruchomości, ale również powierzchnię mieszkania, rodzaj kuchni czy liczbę pokoi, które zasadniczo wpływają na sposób urządzenia naszego lokum. „Choć może wydać się to zaskakujące, dużą możliwość aranżacji dają nam już mieszkania dwupokojowe. W początkowym etapie w osobnym pokoju możemy zaplanować strefę nocną, by w przyszłości przekształcić ją na pokój dla malucha. Salon możemy częściowo oddzielić od aneksu kuchennego i połączyć funkcje pokoju dziennego z sypialnią dla rodziców” – tłumaczy Marina Suchorska, ekspert DOPOZNANIA.PL z biura projektowego InDe Projekt. Przykłady aranżacji dla mieszkania dwupokojowego (pow. 53,4m², inwestycja „Wilczak 20”, Agrobex Sp. z o.o.) przedstawiają dwie odmienne sytuacje życiowe rodziny.

Uwzględnienie już na etapie pierwszej aranżacji przyszłych zmian w rozkładzie funkcji mieszkalnych zagwarantuje, że w momencie pojawienia się dziecka komfort mieszkania nie ulegnie pogorszeniu, a miejsca do pracy i odpoczynku nie zabraknie. „Ponieważ zakup mieszkania jest sporym wydatkiem, warto przed ostateczną decyzją skonsultować się z architektem wnętrz, aby upewnić się, czy dany lokal spełni nasze oczekiwania obecnie, jak i w przyszłej sytuacji życiowej.” – dodaje Marina Suchorska.

W przypadku kupowania mieszkania w ramach programu MDM koniecznie trzeba zwrócić uwagę na maksymalną, dopuszczoną przez ustawodawcę, powierzchnię nabywanego mieszkania lub domu. I tak dla singli oraz małżeństw posiadających co najwyżej dwójkę dzieci wynosi ona odpowiednio 75 m² oraz 100 m². Natomiast w przypadku posiadania trójki lub większej liczby dzieci jest to odpowiednio 85m² i 110m². Myśląc o przyszłej sytuacji rodzinnej warto zauważyć, że MDM w coraz większym stopniu promuje rodziny wielodzietne. W projekcie nowelizacji ustawy, która ma wejść w życie w pierwszej połowie tego roku przewiduje się, że małżeństwa i osoby z trójką lub większą liczbą dzieci będą mogły otrzymać dofinansowanie do mieszkania lub domu w wysokości nawet 30% wartości odtworzeniowej nabywanej nieruchomości, a małżeństwa i osoby z dwójką dzieci na dopłatę  w wysokości 20%. Obecnie jest to tylko 15 procent.

3. Wybierz strefy miasta wygodne do zamieszkania

Znalezienie odpowiedniego miejsca, w którym zamieszkamy powiązane jest z ceną nieruchomości. Wybór jest trudny, ponieważ z jednej strony chcielibyśmy mieć blisko do pracy, szkoły, kina, teatru, przychodni, a z drugiej oczekujemy, że mieszkanie będzie duże i wygodne. Przy ograniczonym budżecie w pierwszej kolejności, należy zdecydować, czy w kilkuletniej perspektywie lepszym rozwiązaniem jest zakup większego mieszkania na obrzeżach, czy mniejszego w centrum miasta. Ten wybór wymusza znalezienie kompromisu, przy którym pomocne może być wypisanie na kartce wszystkich wad i zalet danej lokalizacji i wybranie tej, która będzie miała najwięcej atutów.

W wielu przypadkach o wyborze lokalizacji własnego „M” będzie decydowało uczestnictwo w programie MDM. Może okazać się, że dopłaty do mieszkań w ramach tego programu, możliwe są tylko w lokalach wybudowanych na obrzeżach miasta i to będzie determinować nasz wybór. W poszukiwaniu mieszkań MDM warto zajrzeć na portale prezentujące oferty nowych mieszkań i domów, np. DOPOZNANIA.PL i szukać specjalnie oznaczonych ofert MDM. Podobnie sprawa wygląda w przypadku wyboru inwestycji mieszkaniowej.

4. Wybierz osiedle / inwestycję mieszkaniową

Dla jednych najważniejsza będzie bliskość przystanku autobusowego, a dla innych miejsce do wypoczynku i zabawy. Można się jednak pokusić o stworzenie kilku uniwersalnych parametrów, na które powinniśmy zwracać uwagę. I tak oprócz dwóch wyżej wspomnianych elementów, pamiętajmy o bezpieczeństwie, czyli monitoringu, ochronie czy kontroli dostępu do klatek schodowych. Do tego zapoznajmy się z planowaną wielkością osiedla oraz ewentualnym planem jego rozbudowy. Ponadto sprawdźmy dostępność dróg dojazdowych do śródmieścia, własność gruntu przy zakupie mieszkania, sąsiedztwo, organizację dróg i parkingów na osiedlu oraz architekturę i jakość wykonania budynków.

5. Wybierz parametry mieszkania

Wybierając konkretne mieszkanie należy wziąć pod uwagę różne parametry, których dobór uzależniony jest z jednej strony od naszych indywidualnych preferencji i potrzeb, jak np. piętro, balkon, miejsce garażowe, widok, czy specjalne dostosowania dla osób niepełnosprawnych. Z drugiej zaś strony spójrzmy na parametry uniwersalne, które przyniosą korzyść każdemu. I tak na przykład południowa wystawa wpływa niewątpliwie na późniejsze oszczędności zużycia energii elektrycznej i ogrzewania w zimie, a jakość wykończenia, ergonomia klatki schodowej, pomieszczenie na rowery i wózki - na wygodę użytkowania wspólnych przestrzeni oraz wartość naszej nieruchomości.

Przy wyborze mieszkania na kredyt sugerowana wyżej droga 5 kroków może pomóc osiągnąć kompromis w trudnym zadaniu pogodzenia naszych sił i zamiarów. Pamiętajmy, że wybrane „M” powinno nam dobrze służyć dziś, za dziesięć i za dwadzieścia lat.

Więcej informacji znaleźć można na stronie DOPOZNANIA.PL w zakładce „Ważne i na temat”. Można się tam również zapoznać z warunkami programu MDM, limitami oraz ofertami dotyczącymi tego programu.